以案说险：理性厘清保险权责 依法维护自身权益
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案例简介
覃女士通过 12378 热线投诉，反映20年前投保时销售人员告知缴满期后可退还保费并享受保险权益，去年生病申请理赔时被公司告知有1万元免赔额，因医疗费用未达标准无法理赔；申请领取保费时，被告知需满足身故或约定年龄才可领取，与销售人员告知不符，且现家庭经济困难，覃女士提出全额退保诉求。
经核查，保单由投保人覃女士亲笔签名投保，覃女士无法举证销售误导，公司按照保险合同约定只能按保单现价进行退保，但考虑到客户家庭特殊情况，公司主动协商、最终与客户达成一致意见。
案例分析
根据《中华人民共和国保险法》《银行保险机构消费者权益保护管理办法》规定，保险合同是约定双方权利义务的唯一合法依据，保障范围、理赔条件、领取规则、退保损失等核心内容，均以书面条款为准。本案中，保单已缴费满期、合同合法有效，无证据证明销售存在违规行为，公司无法满足全额退保诉求。同时公司坚守消保原则，兼顾合规底线与人文关怀，与客户协商化解纠纷。
风险提示
1. 投保细读条款，不轻信口头承诺
投保时务必仔细研读保险条款，重点确认免赔额、理赔条件、退保规则等关键信息，所有权益以正式书面合同为准，拒绝销售人员口头收益承诺。
2.理性看待退保，合法渠道维权
长期人身保险犹豫期后退保仅退还现金价值，会产生资金损失，切勿盲目听信第三方违规退保引导，理性提出自身诉求。发生纠纷可通过协商、调解、仲裁、诉讼等合法途径维权。
3. 科学规划保障，理性配置保单
投保长期寿险、健康险前，结合自身保障需求与经济状况合理选择，充分理解产品属性，树立正确保险消费观念，避免因认知偏差引发消费纠纷。（来源：中国人寿达州分公司）
